網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管措施論文

　　自從1995年10月美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點(diǎn)，顯示了強(qiáng)大的生命力，從而在國(guó)際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮。有專(zhuān)家預(yù)言，21世紀(jì)的銀行將是建立在計(jì)算機(jī)通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、促進(jìn)金融發(fā)展的重要手段。但與此同時(shí)，因?yàn)槠浼嬗秀y行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)

　　—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類(lèi)：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括：

　　1、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶(hù)終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。

　　2、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。

　　拓展

　　一、銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化概述

　　（一）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的內(nèi)涵

　　這里所說(shuō)的銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化在實(shí)際中就是網(wǎng)上銀行的意思，主要的目的指客戶(hù)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化也可以被稱(chēng)之為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，它主要是指客戶(hù)通過(guò)電腦、手機(jī)登終端，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向銀行獲取一些金融方面的服務(wù)，其中涉及到銀行的所有業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了無(wú)人化辦公，提高了銀行的效率，并且節(jié)省了成本。

　�。ǘ�）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的意義

　　1.能夠滿(mǎn)足我國(guó)銀行拉近與國(guó)際銀行業(yè)距離的需要

　　隨著銀行信息化和商務(wù)化建設(shè)的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)滲透到了各個(gè)部分，銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)已經(jīng)成為銀行未來(lái)發(fā)展的主要方向。隨著改革開(kāi)放的深入和加入WTO，我國(guó)的銀行業(yè)也需要走出國(guó)門(mén)，走向世界，首先要做的就是業(yè)務(wù)接軌，達(dá)到國(guó)際的標(biāo)準(zhǔn)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入，發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的差距在不斷縮小，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化無(wú)疑成為其中的一個(gè)推手。

　　2.提高銀行中間業(yè)務(wù)的收入

　　雖然我國(guó)大部分商業(yè)銀行的利潤(rùn)十分可觀，甚至在歐債危機(jī)的時(shí)候打了一個(gè)漂亮的翻身仗，但整體而言，我國(guó)商業(yè)銀行大部分還未徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，在全部收入中，利息收入仍占據(jù)了很大的比重，對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，利潤(rùn)比重很少，遠(yuǎn)達(dá)不到三分之一，我國(guó)大部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占所有收入的8%以?xún)?nèi)，由此看來(lái)，中間業(yè)務(wù)的收入還有很大的發(fā)掘空間，是商業(yè)銀行今后發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，而網(wǎng)絡(luò)銀行借助自身的優(yōu)勢(shì)可以不分時(shí)段和地點(diǎn)給客戶(hù)提供相應(yīng)的金融支持，這樣從空間和時(shí)間上大大的拓寬了銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，高效的辦公效率和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)勢(shì)必會(huì)吸引更多的客戶(hù)，僅僅通過(guò)手續(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)收益就能獲取豐厚的利潤(rùn)，這也是將成為我國(guó)商業(yè)銀行今后的一個(gè)利益增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　3.提高銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率

　　在我國(guó)金融體制改革日益深化的進(jìn)程中，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈。面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行不管是在中間業(yè)務(wù)品種、金融衍生工具等金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)方面，還是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力方面都處于劣勢(shì)。在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，先機(jī)很重要，誰(shuí)能發(fā)現(xiàn)新的點(diǎn)子，并用在商業(yè)方面，就很可能打開(kāi)市場(chǎng)，提前占領(lǐng)客戶(hù)。有了客戶(hù)的支持，企業(yè)呃的發(fā)展勢(shì)必會(huì)順風(fēng)順?biāo)�，我�?guó)很多的銀行要做的一方面要立足于傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)，保持良好的口碑，通過(guò)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)維持銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)，另一方面還要利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，利用便捷、高效的服務(wù)來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)，維護(hù)原有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群，從而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)上分得一杯羹。

　�。ㄈ�）銀行網(wǎng)絡(luò)化的功能

　　1.轉(zhuǎn)變了銀行的經(jīng)營(yíng)理念

　　銀行網(wǎng)路化將為銀行客戶(hù)提供一種互動(dòng)的提交方式，使他們可以不受上網(wǎng)方式（PC、PDA、計(jì)算機(jī)、手機(jī)）的限制，隨時(shí)隨地的進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。然而，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著客戶(hù)尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)受教育程度和對(duì)新技術(shù)接受程度的逐漸提高，他們對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的期望和個(gè)性化需求也必將越來(lái)越高，這就需要商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化和批量化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶(hù)的實(shí)際需求出發(fā)，將“以質(zhì)取勝”和“以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念作為其未來(lái)工作的指導(dǎo)思想。

　　2.降低銀行經(jīng)營(yíng)成本

　　銀行網(wǎng)絡(luò)化將會(huì)以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)著整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)躬耕以及經(jīng)營(yíng)管理模式實(shí)現(xiàn)全面的變革，從而實(shí)現(xiàn)效率的提高以及經(jīng)營(yíng)成本的降低。比如說(shuō)，在經(jīng)營(yíng)地址選擇上，銀行的大樓不必非得建在繁華的商業(yè)中心，銀行也不再需要眾多的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和工作人員，借助網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，銀行的服務(wù)將會(huì)無(wú)處不在。

　　3.轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行的人力資源管理戰(zhàn)略和培訓(xùn)的重點(diǎn)

　　銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化使得銀行需要眾多的復(fù)合型人才為其工作，這也就導(dǎo)致商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和培訓(xùn)方向必須從基于單純的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)轉(zhuǎn)變?yōu)榛�于綜合服務(wù)理念和全面服務(wù)素質(zhì)的培訓(xùn)。

　　二、我國(guó)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)狀分析

　　—以工商銀行為例

　　中國(guó)工商銀行作為國(guó)內(nèi)最大、實(shí)力最雄厚的國(guó)有商業(yè)銀行，具有發(fā)展電子銀行的先天性?xún)?yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期努力，中國(guó)工商銀行已建立起以總行為中心的，覆蓋全國(guó)的一、二、三級(jí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展提供了有力的技術(shù)保障。下面我們就從工商銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)展開(kāi)簡(jiǎn)要的論述。

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)網(wǎng)上銀行

　　企業(yè)網(wǎng)上銀行適用于需要及時(shí)掌握其公司賬戶(hù)和財(cái)務(wù)信息、但又不涉及到資金轉(zhuǎn)入或者是轉(zhuǎn)出的廣大企業(yè)�？蛻�(hù)只需要在工商銀行開(kāi)通企業(yè)電話(huà)銀行或者是辦理企業(yè)普通卡證書(shū)之后，就能夠在銀行柜面或者是網(wǎng)上在線(xiàn)注冊(cè)，注冊(cè)完成后，通過(guò)賬號(hào)和密碼就能進(jìn)行登陸，從而獲得銀行的服務(wù)，這是最為基本的部分，工商銀行當(dāng)前的網(wǎng)上銀行客戶(hù)端能夠提供賬戶(hù)查詢(xún)、密碼修改和其他一些功能，如果客戶(hù)不甚將銀行卡丟失，還能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行掛失，十分方便。如果客戶(hù)還需要更加豐富、全面的網(wǎng)上銀行功能，還可以使用更加專(zhuān)業(yè)的ICBC企業(yè)網(wǎng)上銀行。它可以為中小企業(yè)、集團(tuán)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位以及社會(huì)團(tuán)體提供賬戶(hù)管理、收款業(yè)務(wù)、付款業(yè)務(wù)（網(wǎng)上匯款、證券登記公司資金清算、電子商務(wù)、外匯匯款等）以及集團(tuán)理財(cái)、信用證業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的辦理。此外，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行為應(yīng)對(duì)不同客戶(hù)的需求，還開(kāi)設(shè)了貴賓室、代理行、工行信使以及客戶(hù)服務(wù)等專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，以滿(mǎn)足不同企業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)需求。

　�。ǘ�）個(gè)人網(wǎng)上銀行

　　中國(guó)工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，為工行個(gè)人客戶(hù)提供賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、在線(xiàn)支付等金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行渠道，其品牌名稱(chēng)為“金融家”。目前，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行包含工商銀行金融服務(wù)全面介紹、豐富全面的投資理財(cái)信息、方便快捷的在線(xiàn)交易，能夠?yàn)閭�(gè)人客戶(hù)提供賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、捐款、買(mǎi)賣(mài)基金、黃金、國(guó)債、外匯、理財(cái)產(chǎn)品、代理繳費(fèi)等功能服務(wù)，能夠滿(mǎn)足不同金融服務(wù)需求的各層次客戶(hù)。在適用范圍上，只要是在工商銀行開(kāi)立本地工銀財(cái)富卡、牡丹靈通卡、牡丹信用卡、理財(cái)金賬戶(hù)以及活期存款折賬戶(hù)并且信譽(yù)良好的客戶(hù)，都可以申請(qǐng)成為工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶(hù)。

　�。ㄈ�）自助銀行網(wǎng)絡(luò)

　　工商銀行自助銀行是其借助多媒體自助終端提供給客戶(hù)自助辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、補(bǔ)登存折、打印對(duì)賬單以及查詢(xún)金融信息等業(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)方式。與此同時(shí)，客戶(hù)還可以通過(guò)多媒體自助終端直接訪問(wèn)中國(guó)工商銀行中國(guó)網(wǎng)站（www.icbc.com.cn）了解豐富多彩的金融資訊，并可以自助注冊(cè)和登錄工商銀行網(wǎng)上銀行。目前，客戶(hù)可以通過(guò)工商銀行的多媒體自助終端選擇“網(wǎng)上銀行”辦理網(wǎng)上銀行所提供的相關(guān)金融業(yè)務(wù)；選擇“個(gè)人業(yè)務(wù)”辦理財(cái)金卡、靈通卡以及信用卡的查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等個(gè)人金融業(yè)務(wù)；企業(yè)還可以通過(guò)選擇“企業(yè)業(yè)務(wù)”自助辦理賬戶(hù)查詢(xún)、修改密碼等企業(yè)業(yè)務(wù)。工商銀行自助銀行業(yè)務(wù)的良好開(kāi)展，使得各階層客戶(hù)在有多媒體自助終端機(jī)的任意地點(diǎn)、在任意時(shí)間內(nèi)完成自己想要辦理的非現(xiàn)金金融業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了空間和時(shí)間上的巨大轉(zhuǎn)變，使得金融業(yè)務(wù)的辦理更加的準(zhǔn)時(shí)、便捷。

　　三、我國(guó)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　—以工商銀行為例

　�。ㄒ唬┙鹑诎踩�風(fēng)險(xiǎn)

　　金融安全風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的一個(gè)基本問(wèn)題，也是銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。金融安全風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自人為和非人為破壞兩方面的因素，第一種是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的攻擊，網(wǎng)銀的產(chǎn)品受到內(nèi)部或者外部的攻擊，比如黑客入侵、數(shù)據(jù)篡改等等。而第二種是不能預(yù)判的，因?yàn)橹С志W(wǎng)銀的系統(tǒng)磁盤(pán)都是電子設(shè)備，有時(shí)遇到死機(jī)、重啟的問(wèn)題也很有可能，這些都是不確定因素。從安全防御的角度來(lái)講，前一種是網(wǎng)銀安全的關(guān)鍵部分，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)問(wèn)題，客戶(hù)的資料、資金很可能會(huì)遭受?chē)?yán)重的損失，人為的破壞后果十分惡劣。這屬于網(wǎng)絡(luò)安全的范疇，可能來(lái)自外部的攻擊包括了入侵、嗅探等常見(jiàn)的惡意行為，而內(nèi)部的問(wèn)題一般都處在員工的過(guò)失或者受到欺詐等等。例如，在聶曉斌與工商銀行賓陽(yáng)支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案中，聶曉斌的存款被冒領(lǐng)，主要的原因就是銀行工作人員沒(méi)有按照銀行大額存款提取程序執(zhí)行以及對(duì)領(lǐng)款人身份認(rèn)真核對(duì)與審查引起的，屬于內(nèi)部雇員過(guò)失引起的金融安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）個(gè)人信息存在泄漏風(fēng)險(xiǎn)

　　近年來(lái)，銀行個(gè)人信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生，可見(jiàn)在銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化快速發(fā)展同時(shí)，個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)也是需要我們規(guī)避和防范的重點(diǎn)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)含有大量的高科技內(nèi)容，很多客戶(hù)都缺乏該方面的基礎(chǔ)支持，想要完全無(wú)誤的進(jìn)行操作還需要一定的培訓(xùn)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，人們可以訪問(wèn)到世界各地，它將時(shí)間和空間的限制打破，拓展到世界的各個(gè)地方，但隨著客戶(hù)的增多，其水平的參差毫不影響能否使用網(wǎng)銀服務(wù)，但發(fā)生操作失誤的情況也逐漸增多，這樣就可能造成客戶(hù)信息的泄露、資金被盜等問(wèn)題。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)還不成熟，銀行內(nèi)部的監(jiān)管還有欠缺，這也使得有些員工監(jiān)守自盜，給國(guó)家和個(gè)人帶來(lái)巨大的損失。比如說(shuō)，2012年央視3.15晚會(huì)曝光的招商銀行、工商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等銀行網(wǎng)上銀行失竊案中，工商銀行客戶(hù)經(jīng)理曹曉軍就被曝出他通過(guò)中介向犯罪人員朱凱華出售個(gè)人信息2318份，致使銀行個(gè)人信息嚴(yán)重泄露，從而給銀行和客戶(hù)造成了重大損失。

　�。ㄈ�）法律風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)上銀行在我國(guó)發(fā)展時(shí)間比較短，相應(yīng)的法律并沒(méi)有及時(shí)跟上，容易出現(xiàn)漏洞，雖然我們認(rèn)為網(wǎng)上銀行上線(xiàn)之后才來(lái)的便利是前所未有的，但是相關(guān)的配套制度卻是空白的，很多領(lǐng)域都是嶄新的，法律的適用問(wèn)題，規(guī)定尺度，都沒(méi)有一個(gè)合適的范圍，在這種情形下，銀行方便只會(huì)重視利益問(wèn)題，不會(huì)進(jìn)行相關(guān)的完善。一旦客戶(hù)之間出現(xiàn)了問(wèn)題，直接造成了無(wú)法可依的局面，導(dǎo)致了問(wèn)題的擱淺。并且網(wǎng)上銀行還有這隱蔽的特性，一些不法分子通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢(qián)、違法交易，這是因?yàn)槠渲杏兄�不小的漏��，所以違法的風(fēng)險(xiǎn)比較小。而網(wǎng)上銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括：首先是身份確認(rèn)問(wèn)題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，畢竟客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或者是電話(huà)銀行交易時(shí)，銀行是無(wú)法確認(rèn)操作者就是客戶(hù)本人，一旦發(fā)生問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)損失，現(xiàn)有法律是沒(méi)有明確規(guī)定的。其次是損失承擔(dān)問(wèn)題產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)生損失的原因是多方面，無(wú)論是銀行的過(guò)錯(cuò)還是客戶(hù)的過(guò)錯(cuò)或者是第三方過(guò)失引起的損失，法律在這方面并沒(méi)有明確、詳細(xì)的規(guī)定。最后是舉證責(zé)任和證據(jù)形式引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式中，交易的雙方可以通過(guò)打印存折、賬單或者是客戶(hù)填寫(xiě)的紙質(zhì)單據(jù)等證明交易的內(nèi)容，而電子銀行交易中，電子數(shù)據(jù)更容易被破壞和篡改，這就為產(chǎn)生糾紛時(shí)的舉證帶來(lái)了很大的麻煩。

　　四、我國(guó)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　�。ㄒ唬┓�律��(guī)章制度不完善

　　自銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化在國(guó)內(nèi)開(kāi)展以來(lái)，我國(guó)相繼頒布了一些相關(guān)的法律法規(guī)和文件，其中在2005年頒布的《電子簽名法》具有里程碑的意義，它標(biāo)志著我國(guó)對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依；《國(guó)務(wù)院辦廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》以及《支付清算組織管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》等法規(guī)都為進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的不斷推進(jìn)，新情況、新問(wèn)題也層出不窮，比如在個(gè)人隱私權(quán)方面還缺乏法律保護(hù)：有關(guān)懲罰利用計(jì)算機(jī)犯罪的法律尚不健全：網(wǎng)上欺詐所導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行事故的責(zé)任界定不明確；CA中心建設(shè)的準(zhǔn)入規(guī)則仍未出臺(tái)等等。如何健全我國(guó)網(wǎng)上銀行政策和法規(guī)成為擺在監(jiān)管部門(mén)面前的一個(gè)迫切而又關(guān)鍵的問(wèn)題。

　�。ǘ�）��(duì)金融業(yè)監(jiān)督不嚴(yán)格

　　目前對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督、稽核、審計(jì)多是由銀行的審計(jì)部門(mén)進(jìn)行的。但這些商業(yè)銀行的審計(jì)部門(mén)存在很多不足之處。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，審計(jì)部門(mén)是事后抽查審計(jì)，并沒(méi)有實(shí)施逐筆、實(shí)時(shí)、全程監(jiān)督，無(wú)法達(dá)到對(duì)網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的。其次，審計(jì)方式比較落后。目前銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督、審計(jì)主要是通過(guò)看報(bào)表、翻憑證、查臺(tái)賬等方式來(lái)完成的，監(jiān)督、審計(jì)的手段比較落后，工作效率的時(shí)效性不強(qiáng)，很難滿(mǎn)足對(duì)網(wǎng)上銀行存在問(wèn)題及時(shí)反應(yīng)的要求。最后，內(nèi)部監(jiān)督、稽核人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠合理，同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的人員少之又少。對(duì)操作員日常合規(guī)性檢查交由銀行內(nèi)部事后監(jiān)督部門(mén)，事后監(jiān)督部門(mén)基本上屬事后行為，即便發(fā)現(xiàn)了差錯(cuò)也只是表面的差錯(cuò)，對(duì)于客戶(hù)身份的真實(shí)性、手續(xù)是否合法合規(guī)、操作是否違反流程都難以識(shí)別和監(jiān)察，也正是由于監(jiān)督不到位、監(jiān)督的效率比較低下，才使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)存在率和發(fā)生率大大提高。

　�。ㄈ�）客��(hù)操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

　　網(wǎng)上銀行對(duì)于大多數(shù)的國(guó)民來(lái)說(shuō)還是新鮮事物，大部分網(wǎng)民在銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理方面還沒(méi)有形成良好的操作習(xí)慣，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，比如說(shuō)密碼過(guò)于簡(jiǎn)單、對(duì)密碼疏于保護(hù)，有的人喜歡在網(wǎng)吧和公共電腦上進(jìn)行操作，還有的人貪圖小便宜，不甚進(jìn)入釣魚(yú)網(wǎng)站等等，這些都可能給客戶(hù)的資金帶來(lái)隱患，很多客戶(hù)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這和銀行的安全宣傳有一定的關(guān)系，銀行為了獲取更多的客戶(hù)，比較在意開(kāi)拓市場(chǎng)，而對(duì)安全方面只是放在的售后上，很多客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)并不是真正的了解，銀行對(duì)客戶(hù)是否了解網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題關(guān)心程度不夠，這樣使得很多客戶(hù)在網(wǎng)銀的使用上十分盲目，其防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)很低，有的甚至基本為零，簡(jiǎn)單的認(rèn)為網(wǎng)銀的使用就是從外面的銀行搬到了家里，安全性是一樣的，甚至有些客戶(hù)根本不知道網(wǎng)銀是一種金融產(chǎn)品，從未用過(guò)網(wǎng)銀也未作深入了解，隨意泄露個(gè)人信息，為網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了很大隱患。

　　（四）銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)支持的不完善

　　目前我國(guó)各大銀行雖然都相繼推出自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，但我國(guó)網(wǎng)上銀行由于發(fā)展的時(shí)間尚短，所以基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，目前我國(guó)商業(yè)銀行距離發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行還有很大的距離，尤其是在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)信息管理方面，國(guó)內(nèi)很多銀行為了進(jìn)行追趕，盲目的使用外保服務(wù)，對(duì)國(guó)外的技術(shù)生搬硬套，雖然在一定程度上加速的進(jìn)程，降低了自身的成本負(fù)擔(dān)，但技術(shù)是國(guó)外的，國(guó)內(nèi)的員工沒(méi)有真正的掌握該項(xiàng)技術(shù)，在售后方面顯得捉襟見(jiàn)肘。不僅如此，我國(guó)的商業(yè)銀行存在著各自為戰(zhàn)的現(xiàn)象，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)銀行之間的相互合作，這就讓客戶(hù)在跨行進(jìn)行交易時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，這也在一定程度上制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　五、解決銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

　�。ㄒ唬┩晟沏y行網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　銀行網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的根本所在，因此我們我們完善銀行網(wǎng)絡(luò)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有利于我們從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的水平。具體的措施有以下幾個(gè)方面：

　　1．明確銀行董事會(huì)和高管人員的責(zé)任

　　建立開(kāi)辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，明確董事會(huì)和高管人員必須審查的三個(gè)方面內(nèi)容并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任：首先，在開(kāi)辦新的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)項(xiàng)目或擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理地域之前，應(yīng)當(dāng)充分評(píng)估經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分析和成本收益分析。其次，確保管理層和職員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的技術(shù)性質(zhì)和復(fù)雜程度相匹配，最后，確保銀行有一整套包括政策和步驟的綜合性安全規(guī)程，建立審批、運(yùn)行和監(jiān)督分離的制衡機(jī)制以保證風(fēng)險(xiǎn)管理全程有效涵蓋網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。

　　2．建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控組織體系

　　一個(gè)分工合理、職責(zé)明確、報(bào)告關(guān)系清晰的風(fēng)險(xiǎn)防控組織結(jié)構(gòu)要堅(jiān)持職責(zé)分離的原則，按照“有限授權(quán)”的原則明確系統(tǒng)設(shè)計(jì)、操作、數(shù)據(jù)庫(kù)管理、安全監(jiān)控和數(shù)據(jù)備份等各環(huán)節(jié)操作人員的義務(wù)和責(zé)任，不僅要防止單人具備比較敏感和重要的系統(tǒng)功能全程操作的情況發(fā)生，同時(shí)還應(yīng)確保任何人不能憑借其職位和地位取得特權(quán)而獲取機(jī)密數(shù)據(jù)、系統(tǒng)資源或進(jìn)入其他可利用設(shè)施。此外，我們還應(yīng)建立報(bào)告迅速、情況準(zhǔn)確的信息反饋渠道，明確信息報(bào)告責(zé)任以確保那些影響業(yè)務(wù)運(yùn)行和信譽(yù)損失的意外事件可以在第一時(shí)間傳達(dá)到管理決策層。

　　3．建立健全、有效的內(nèi)部審計(jì)體制

　　具體的實(shí)施措施內(nèi)包括：

　�。�1）內(nèi)部審計(jì)制度應(yīng)當(dāng)保持超然地位，切斷審計(jì)人員與被審計(jì)機(jī)構(gòu)的利益聯(lián)系，提高審計(jì)制度的有效性。

　�。�2）審計(jì)要全面覆蓋、重點(diǎn)突出，特別要加強(qiáng)對(duì)以下幾種情況的審計(jì)監(jiān)督：客戶(hù)賬戶(hù)的開(kāi)立、修改或取消、具有融資后果的交易、允許客戶(hù)超出某一限制的授權(quán)、任何授予、變更或撤銷(xiāo)系統(tǒng)進(jìn)入權(quán)或特權(quán)等。

　�。�3）建立對(duì)內(nèi)部控制缺陷的糾正機(jī)制。要建立記錄內(nèi)部控制弱點(diǎn)并及時(shí)采取相應(yīng)措施糾正的制度，確保一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)控缺陷后能及時(shí)得到糾正和解決，加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和控制。

　　（二）提高銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易的安全性

　　提高銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易的安全性，具體的措施主要包括以下幾個(gè)方面：首先，提高客戶(hù)鑒別和身份確認(rèn)的技術(shù)水平。在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)逐步放棄依靠用戶(hù)名和相對(duì)簡(jiǎn)單的密碼進(jìn)行客戶(hù)身份確認(rèn)的方式，全面推廣使用《電子簽名法》認(rèn)可的身份確認(rèn)技術(shù)，如數(shù)字簽名和CA認(rèn)證技術(shù)，不斷提高認(rèn)證技術(shù)安全性，并關(guān)注國(guó)際上先進(jìn)的核實(shí)身份方法如生物學(xué)統(tǒng)計(jì)設(shè)施等的研究進(jìn)展。其次，加強(qiáng)信息傳輸和系統(tǒng)運(yùn)行的安全性能。具體的實(shí)施策略包括以下兩個(gè)方面：一方面，確保網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間采取可靠的防火墻技術(shù)，對(duì)相關(guān)設(shè)備及時(shí)安裝操作系統(tǒng)補(bǔ)丁并更新防病毒軟件和病毒數(shù)據(jù)庫(kù)信息，有效防止非法攻擊者從外部網(wǎng)絡(luò)對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)構(gòu)成安全威脅。另一方面，跟蹤國(guó)際上密碼技術(shù)的最新進(jìn)展，改進(jìn)數(shù)據(jù)加密技術(shù)，采用較高加密標(biāo)準(zhǔn)以確保信息傳輸安全。最后，增加網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行穩(wěn)定性。銀行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)上應(yīng)堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提出需求、流程分析、詳細(xì)設(shè)計(jì)、代碼編寫(xiě)、多方測(cè)試和持續(xù)改進(jìn)等工作，最大限度地減少業(yè)系統(tǒng)安全漏洞的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在客戶(hù)端軟件的信息安全管理上，銀行有義務(wù)在軟件設(shè)計(jì)、界面友好性、操作無(wú)歧義性和接口安全性等方面協(xié)助客戶(hù)做好操作風(fēng)險(xiǎn)防范。

　�。ㄈ�）加快銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)

　　在人本理念作為現(xiàn)代化管理核心的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，加快銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新機(jī)制的建設(shè)，我們應(yīng)主要通過(guò)人才培養(yǎng)機(jī)制的建立以及提高監(jiān)管、審計(jì)工作人員的綜合素質(zhì)水平來(lái)完成。因此當(dāng)前銀行各監(jiān)管單位應(yīng)明確網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)，努力培養(yǎng)掌握IT知識(shí)、精通銀行業(yè)務(wù)與監(jiān)管技能的專(zhuān)門(mén)人才，從組織上保證對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)不同監(jiān)管單位間網(wǎng)銀業(yè)務(wù)管理部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)工作，通盤(pán)考慮網(wǎng)銀業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系的建立和完善，提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的總體控制水平，形成業(yè)務(wù)監(jiān)管和業(yè)務(wù)發(fā)展良性互動(dòng)的局面。此外，我們還應(yīng)通過(guò)推動(dòng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)監(jiān)管的國(guó)際合作來(lái)創(chuàng)新發(fā)展我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。具體的措施有以下兩個(gè)方面：一方面，加強(qiáng)與國(guó)際同行間的監(jiān)管協(xié)作，聯(lián)手防范網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)查處關(guān)閉高危機(jī)構(gòu)，防止網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在區(qū)域內(nèi)和國(guó)際間的快速蔓延，維護(hù)公眾對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的信心。另一方面，各監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際間信息交流，了解各國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，通過(guò)多種媒體及時(shí)向國(guó)內(nèi)披露高風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行信息，避免本國(guó)居民遭受不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　總結(jié)

　　綜上所述，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要我們從銀行、客戶(hù)以及宏觀環(huán)境等來(lái)綜合性分析與探討，并且銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新，對(duì)我們提出新的要求和挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)該立足于當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化現(xiàn)狀，不斷對(duì)其進(jìn)行研究與創(chuàng)新，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展不斷努力。在此，也希望有更多的相關(guān)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)與研究人員以及相關(guān)行業(yè)從業(yè)人士積極的投身到相關(guān)課題的研究中來(lái)，為促進(jìn)網(wǎng)上銀行的全面發(fā)展提供更多的科學(xué)理論指導(dǎo)。

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